הרה"ג מרדכי הלוי שוורצבורד שליט"א
מורה הוראה נאות שמחה מודיעין עילית
דף קסח. האם מותר לקצוב קנס בהלוואה שאם לא יעמוד הלווה בזמני הפרעון ישלם קנס, או שזה ריבית גמורה שבסופו של דבר משלם יותר מהסכום שלווה? על כך נראה בעזהשי"ת במאמר שלפנינו, ונשתדל לתמצת את חילוקי הדינים וההשלכות המעשיות בחיי היום יום.
סוגייתנו עוסקת בלווה שפרע חלק מהחוב והשליש המלוה את השטר ביד אדם נאמן, והתנה הלווה שאם לא יפרע את שארית החוב לזמן שקבעו יחזיר הנאמן את השטר למלוה ויגבה את כל החוב, האם הסכם זה מחייב את הלווה או שזה אסמכתא ולא חלה התחייבות זו, שעיקר כוונתו שסמך בדעתו שיעמוד בזמן הפרעון, ולא נתכוון ברצינות להתחייב. ודנו הראשונים כיצד מותר להתחייב באופן זה הרי יוצא שמשלם ריבית על ההלוואה.
הר"י מיגאש תירץ שבדרך קנס אין איסור ריבית, מכיון שאין זה שכר על המתנת המעות, שהרי אם היה משלם רגע לפני הזמן לא היה מוסיף כלום, רק כשעבר הזמן מתחייב בכל הקנס, יוצא שזה על מה שלא קיים את חיובו ולא עבור המתנת המעות. הרשב"א (בב"מ סו.) הביא דברי הרי"י מיגאש, וכתב שאף שאינו ריבית מעיקר הדין אסור לעשות כן לכתחילה משום מראית עין, וכ"כ בתשובה שיש לאסור משום הערמת ריבית, אלא שאם גבה כבר אין מחייבים אותו להחזיר.
הריב"ש (בסי' של"ה) הביא דברי הרשב"א שאסר לכתחילה, וכתב שיש בזה חילוק שאם היה דרך הלוואה בכסף ומקבל כסף אז אסור כיון שאנו רואים שמשלם כסף יותר ממה שקיבל, אבל כשנותן מוצר תמורת כסף בכמות גדולה בקנס מותר, וכן כשקיבל מוצרים ומשלם בכסף מותר, וכן בדרך מקח מותר ע"ש.
הלכה למעשה בקנסות
- להלכה נפסק בשו"ע (בסי' קע"ז סי"ד) שקנס מותר רק כאשר נותן פירות ומקבל כסף או להיפך, אך כאשר נותן כסף ומקבל קנס בכסף אסור משום הערמת ריבית.
- אך זה רק בקנס חד פעמי, אבל אם קוצב שכל יום שעובר והוא מעכב את התשלום יתחייב להוסיף סכום מסוים אסור, שאז אנו רואים שהתוספת היא שכר המתנת המעות.
- תנאי נוסף להיתר קנס, דוקא כאשר קצבו מתחילה על הקנס והתחייבו סכום מסוים, אבל כאשר איחר תשלום כגון שאיחר שכר המטפלת אסור לו להוסיף בתשלום בדרך קנס, שכל מה שקונס את עצמו כשלא נתחייב בכך זהו ריבית גמורה, ויש פוסקים שהצריכו קנין גמור המועיל בדין תורה שאין בו פטור אסמכתא.
עתה נבאר כמה מקרים שכיחים
ריבית פיגורים
- בחשבונות לתשלום גז חשמל מים וטלפון, כאשר מאחר ממועד הפרעון יש ריבית פיגורים, ואין בזה היתר של קנס, מכיון שמתרבה לפי כל יום שעובר, ונחשב שכר המתנת המעות, כפי שנתבאר, לכן יש להקפיד לשלם בזמן, ואם אחר יש לבדוק כל חברה אם יש לה היתר עיסקא.
חוזה דירה
- בעת רכישת דירה, בדרך כלל קוצבים תאריכי התשלומים ויש בחוזה סעיף של קנסות שבאיחור יותר משבוע ימים יתחייב על כל יום שעובר סך 150 ₪, וכפי האמור יש לאסור בזה כיוון שהוא קנס המתרבה לכן יש לצרף היתר עיסקא ולהוסיף בתוך החוזה שהכל כפוף להיתר עיסקא, ישנם עורכי דין חרדים שמודעים לשאלת הריבית וכותבים קנס חד פעמי באיחור גדול של 10% מהסכום, וזה מותר כיון שזה כסף עבור דירה.
לקבל שטר היתר עיסקא ויעוץ בחוזים חינם ניתן לפנות לטל. 08-9791445 או בפקס 1538-9791445 או בטל 0548528580
גמ"חים וספריות
- גמ"ח של מכשירי חשמל ומכשירים רפואיים או גמ"ח עריסות והשאלת ספרים שמחזירים את המוצר בעצמו אין בזה הלוואה, ומותר לקצוב קנס על כל יום שעובר ולא החזיר את החפץ, שזה כמו תשלום שכירות, אך אם החפץ נאבד או ניזוק וקצבו לו סכום לתשלום אסור להוסיף קנס המתרבה באיחור התשלום.
גמ"ח תרופות
- גמ"ח תרופות אם מחייבים להחזיר תרופה נחשב הלוואה של תרופה כנגד תרופה ואסור לעשות קנס על כל יום, אך כשמשלמים בכסף מותר.
שאר דיני קנסות יעויין בהרחבה בספר ברית פנחס פרק ח"י.